取消住房公积金?影响到底有多大?

取消住房公积金?影响到底有多大? 2020-02-12 12:16:15 国民经略

文|凯风

一石激起千层浪。

近日,面对疫情带来的中小企业生存问题,黄奇帆提出了四方面的长期改革建议:


一是尽快落实农民工在城市落户的有关政策,快速解决制造业用工短缺问题

二是取消企业住房公积金制度。我国房地产早已市场化,商业银行已成为提供房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低 12% 的成本。

三是政策鼓励企业实行年金制度。

四是想法设法降低物流成本。


黄奇帆对中国经济和楼市的理解相当深入,一直不乏真知灼见。无论是放开农民工落户还是降低物流成本,都是为制造业长远考虑的切实建议。

不过,在这几条建议中,取消公积金制度引来争议。


取消公积金,谁最受益?谁受损最严重?对于降低企业成本和遏制房价上涨,到底有没有帮助?是不是最好的现实选项?

01

取消公积金,谁最受益?

取消公积金,最大的受益方是企业还是职工?

显然,住房公积金,是企业的成本,也是员工的收入,同时也是个税抵扣的重要来源之一,这背后还涉及公积金贷款这一政策福利。

取消了公积金,企业倒是容易降低成本,但这部分钱会补偿给员工吗?

众所周知,公积金强制缴存,个人和企业分别缴纳一部分,比例从5%到12%不等。住房公积金虽然面临着不买房提取难等老问题,但必须承认,这是许多人实打实的收入。

如果单纯取消公积金而不做任何补偿,在目前的劳资关系博弈环境中,这相当于挪职工福利为企业所用,这并非社会利益最大化的选项,而更多接近于零和游戏。

更关键的是,公积金不仅关乎工资而且关乎个税。


公积金一般占工资5%到12%,对个税抵扣甚至高过房贷、租房、子女教育,单纯取消公积金,相当于变相增加个税,这部分成本又该如何化解?


同时,住房公积金制度,背后还存在公积金贷款这项政策福利。

公积金贷款利率远远低于商业贷款利率,这是许多购房者唯一能拿到的低利率。如果单纯取消公积金制度,又没有新的东西加以替代,那么政策利率该如何体现?


目前,全国商业贷款普遍上浮,首套房商业贷款利率已经攀升到5.51%,而公积金依旧维持在3.25%的水平,商贷利率相当于公积金的1.7倍,同样100万30年期的贷款,商贷比公积金累计要多缴几十万的利息。


可见,公积金纵有百般问题,但它已经深入融合到目前的经济生活当中,牵一发而动全身,显然不是简单取消那么简单。

02

取消公积金,谁最担心?

取消公积金,谁的利益受损最严重?

显然,体制内人士的利益受损最严重,大型企业其次,而小微企业职工则基本不受影响。

这背后的原因显而易见,公积金虽然是强制缴存,但缴纳比例的弹性空间十分大,从5%到12%不等。中小企业普遍选择最低的选项,而体制内单位则普遍选择最高的一档。

更关键的是,体制内单位几乎能全员覆盖,而许多中小企业则唯恐避之不及。

不过,与过去相比,公积金制度的公平性有所提升。虽然体制内单位的公积金缴纳比例更高、覆盖范围更广,但目前公积金已经被顶格限制为12%,过去许多企事业单位以此谋取灰色福利的现象,大为减少。

可以说,如果真正取消公积金,对体制内单位的冲击会高过市场化企业。

但任何事情不能脱离现实。


必须明白的一点是,在目前的机制模式下,体制内单位很容易出现新的东西自动补偿,而民营企业一旦取消,想要补偿性恢复,谈何容易?

许多中小企业连五险都避之不及,遑论住房公积金?


这背后固然有企业成本的现实考虑,但这也是职工权益普遍受不到重视的尴尬现实。所以,简单取消公积金,谁的利益受损,谁能得利,恐怕不是那么简单的事情。

03

公积金,是不是“鸡肋”?

长期以来,住房公积金饱受“鸡肋”的质疑,食之无味,弃之可惜。

说公积金食之无味,是因为公积金强制缴存。如果不买房,能提取的额度十分有限,大量的资金沉淀在账户里,任其贬值,同时还面临被地方政府挪用的风险。

即使买房,在暴涨的房价面前,公积金贷款额度越发捉襟见肘。


北京上海公积金贷款上限都是120万元,而这两地均价早已超过6万元,一套房子动辄五六百万,120万的公积金贷款作用有限。


事实上,在不断上涨的房价面前,大多数人无力买房,根本就没有使用过公积金贷款。低收入人群除了每月租房可提取几百元的公积金外,根本无从享受公积金贷款的福利。

更为现实的问题是,公积金贷款一直处于歧视链的最底层。由于审批周期过长、审批条件繁琐,开发商一度普遍拒绝公积金贷款。

说公积金弃之可惜,是因为公积金已经扎根于现实,与经济生活密切融合。


公积金贷款属于政策性贷款,其利率远远低于商业贷款,加上税前抵扣带来的合理避税,企业必须强制缴存赋予的实际收入,公积金背后涉及着无数员工的具体利益。

如今,随着公积金提取范围不断扩大,公积金的使用效率已经有所提升。不仅租房可以提取,而且大病也可提取。面对疫情,有关部门已经发出通知,患者可提取本人住房公积金用于医疗支出。

就此而言,公积金虽然问题重重,但仍旧不乏现实存在的理由。

04

简单取消公积金,可能不是好主意

公积金到底该怎么改革,这一问题已经讨论了十年之久。

一边是形同鸡肋、劫贫济富、资金沉淀的老问题,另一边是增加实际收入、政策贷款福利、合理避税的现实好处,这两者到底该如何权衡?

讨论任何政策,都必须立足现实,不能做理论上的空谈。


公积金存在的弊端不可计数,但经过20多年的发展,在现实经济和生活中的影响无处不在,任何政策变动,都会影响到相当多的普通人。

就理论而言,取消公积金,取而代之以国家住房银行,无疑是更好的选项。

国家住房银行,类似于美国的“两房”——房利美、房地美。当然,“两房”曾经是次贷危机的始作俑者,即便是住房政策银行,也要规范其权限。

回到现实。必须承认,打造国家住房银行并不容易,增加公积金透明度,扩大提取范围,无疑更加务实。


无论是租房还是购房抑或装修,无论是大病还是小病,甚至对于没有购房能力的缴存者,只要有需求,都应该赋予定期提取公积金的资格。

必须重申的一点是,公积金的钱,不是国家的也不是企业的,而是员工个人的,个体理应享有最终的支配权。

无论如何,一刀切取消住房公积金、没有任何补偿性前提之下的取消公积金,尤其是单纯基于为企业减负的理由取消公积金,都是不可取的。

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